電脳工房 ホームページ サイバー 保険屋	3.自動車保険 車両保険の免責金額
自動車 保険	７等級以上のドライバーは特約を付けることにより車両保険の免責金額を￥０ーにすることができます｡ 万一の事故の場合、免責金額は無くなりますが、当然保険料は高くなります｡ さて、これは本当に契約者にとって有利な制度でしょうか？ 結論から言うと、これはほとんど無意味で、保険料を高くするだけです｡ なぜ、無意味なのか以下で説明しましょう。
免０の条件 ページの始めに戻る	車両免責ゼロ特約を結ぶ為の条件 自家用自動車総合保険であること。 ７等級(一般的には１年以上無事故）であること。 ５ー１０万円の免責金額の契約であること。 車両保険に上乗せで特約保険料を支払う。。 事故の場合、免責金額が￥０ーになる条件 自動車同士の衝突、接触等の事故であること。 相手の自動車の登録番号等、事故発生時の運転者または所有者がわかっていること。 一回目の事故に限る。 さて、ここで問題になるのが、1番目の”自動車同士の事故”というところです｡ 一般には止まっている車への一方的な追突等の場合を除いて、過失割合（どっちがどれだけ悪いか？の割合） と言うものが存在します｡ それに伴い過失相殺が発生します。
ページの始めに戻る	ここで一つ例を上げてみます。 Ｂさんの車が直進していたところへ、Ａさんの車がＴ字路から飛び出し、ぶつかってしまいました。 幸い二人とも自家用自動車総合保険に入っていましたから何とか保険が使えそうです。 調査の結果、次の表のようになりました。 （過失割合は過去の例から見て大体、こんなところでしょう。） Ａ Ｂ 過失割合 ６０％ ４０％ 車両修理代 ３０万円 ４０万円 相手からもらう 保険金 ３０万円×0.4＝１２万円 ４０万円×0.6＝２４万円 自分の保険から 出る保険金 ３０万円−１２万円 ＝１８万円 ４０万円−２４万円 ＝１６万円 免責金額 １０万円 \０円(免ゼロ特約付き） Ａさんは、免責10万円、Ｂさんは免ゼロ特約を付けていました｡ この場合、Ｂさんは、免ゼロ特約付きで、車対車の事故ですからすべて保険でまかなえます。 さて、問題はＡさんの場合です。 Ａさんは自分の車両保険から出る１８万円から、免責金額の１０万円を差し引かれて８万円 しか、もらえないのでしょうか？ 正解は１８万円まるまる保険から出て、Ａさんの自己負担はありません。 では、免責金額とはいったい何なのでしょうか？ 車両保険の場合、問題になるのは、修理代の総額３０万円なのです。 ３０万円−１０万円(免責金額）＝２０万円 この事故の場合、Ａさんには、車両保険から”２０万円まで出ますよ！” と言うことなので、Ｂさんから１２万円すでにもらっているＡさんには、自己負担がないのです。 次に、保険料を比較してみます。 わかりやすくする為、同条件で、５種類の車で比較します。 条件 ２１才未満不担保（２０才までのドライバーが事故を起しても保険金が出ない契約） 割引３０％（９等級＝３年以上自動車保険を使っていない） 自家用自動車総合保険で車両保険の部分だけの比較 車種 料率 クラス 保険金額 免ゼロ特約 免責１０万円 免責１５万円 日産マーチ ２ 100万円 49,920円 35､110円 26､960円 マーク�U 2000グランデ ５ 150万円 95,420円 69,830円 55,760円 ＲＸ−７ タイプＲＺ ９ 350万円 273,070円 220,020円 190,830円 ＢＭＷ ３２８ｉ ７ 400万円 192,000円 165,960円 145,680円 ポルシェ ９１１カレラ ９ 1,000万円 517,860円 464,810円 435,620円
ページの始めに戻る	いかがですか？ 免責金額を大きくすると保険料が大幅に割り引かれるのが、おわかりいただけたと思います｡ マーク�Uクラスで年間４万円の差がありますから、万一の事故で免責金額１５万円を全額自己負担したとしても、４年間保険を使わなければ得になるのが お分かりいただけると思います｡ しかも多くの事故で先ほど示したように、過失相殺が発生しますし、 さらに、 全損事故の場合は免責金額を引かれません（全額出ます）から 現実的には免責金額を全額負担する事はあまりありません｡ 免責金額は高めにしておくべきです。お金の余っている人は別ですが！
	こんな場合、保険は出るのか？ こんな時どうしたら良いのか？ お困りの方はe-mailでお問い合わせください｡ e-mail sugi@den-now.com